Fintech w 2026: Sztuczna inteligencja, odporność operacyjna i regulacje kształtują przyszłość

Branża fintech staje u progu 2026 roku przed wyrafinowanym wyzwaniem. Z jednej strony, konsumenci domagają się coraz bardziej intuicyjnych i szybkich usług, z drugiej – organy regulacyjne, zarządy i audytorzy wzmagają presję na podniesienie odporności systemowej, kontrolę danych i zarządzanie ryzykiem operacyjnym. Nowe realia w globalnych politykach płatniczych dodatkowo intensyfikują te oczekiwania.

Eksperci i dostawcy rozwiązań technologicznych, dzieląc się swoimi prognozami na nadchodzący rok, wskazują na kluczowe transformacje redefiniujące mapę drogową fintech. Nowa generacja agentów AI, dotąd funkcjonująca głównie w demonstracjach, zyskuje status dojrzałego narzędzia w regulowanych procesach. Koncepcje takie jak „trust-by-design”, zaawansowane mechanizmy przeciwdziałania oszustwom i weryfikacji tożsamości, a także inżynieria odpornościowa stają się fundamentalnymi wymogami dla realizacji płatności w czasie rzeczywistym. Prace nad wdrożeniem standardu ISO 20022 osiągają krytyczną fazę, interfejsy API stają się bardziej rozbudowane w obliczu rosnących wymagań dotyczących wymiany danych, zaś zespoły finansowe coraz bardziej koncentrują się na dyscyplinie wydatkowej. Co więcej, aktywa cyfrowe zbliżają się do głównego nurtu finansów, napędzane konsolidacją polityki dotyczącej stablecoinów w USA i Wielkiej Brytanii.

Agentowa sztuczna inteligencja: Od demosów do strategicznego partnera

Monica Hovsepian, dyrektor ds. strategii sektorowej usług finansowych w OpenText, podkreśla, że w 2026 roku AI będzie integralną częścią kluczowych operacji finansowych. Jej rola wykraczać będzie poza zautomatyzowane zatwierdzanie kredytów, ewoluując w kierunku dynamicznego modelowania ryzyka. AI stanie się zaufanym współpracownikiem, zdolnym do przewidywania ryzyka, automatyzacji zgodności regulacyjnej i adaptacji do potrzeb klienta w czasie rzeczywistym. Jednakże, jak zaznacza Hovsepian, skuteczność tych systemów będzie bezpośrednio zależna od czystych, bezpiecznych i dobrze zarządzanych danych.

Eksperci wskazują, że finanse przyszłości będą opierać się na inteligencji, nie zaś wyłącznie na infrastrukturze. Otwarta bankowość, AI i finanse wbudowane (embedded finance) konwergują w spójny ekosystem, w którym środki przemieszczają się bezpiecznie, często bez bezpośredniej interwencji użytkownika. Agentowa AI będzie antycypować intencje, weryfikować tożsamość, wykrywać oszustwa i autoryzować transakcje w czasie rzeczywistym na różnych platformach. Zgodność regulacyjna przestanie być statycznym wymogiem, stając się dynamiczną, napędzaną przez AI dyscypliną, kluczową dla zarządzania sprzecznymi regulacjami w transgranicznym przepływie danych finansowych.

Ewolucja infrastruktury płatniczej: Odporność i automatyzacja

Nadish Lad, globalny szef produktów i strategii biznesowej w Volante Technologies, prognozuje, że rok 2026 będzie przełomowy dla branży płatniczej. Instytucje finansowe ostatecznie uznają, że dotychczasowa, scentralizowana infrastruktura nie jest w stanie sprostać wymogom gospodarki czasu rzeczywistego i opartych na danych. Liderami staną się te podmioty, które najszybciej przeorientują swoje modele operacyjne, koncentrując się na danych, automatyzacji i odpornych strategiach multi-chmurowych.

Dojrzałe systemy płatności w czasie rzeczywistym otworzą drogę do stworzenia pierwszych skalowalnych, wysokowolumenowych korytarzy płatności natychmiastowych o zasięgu transgranicznym. Standard ISO 20022 odegra tu kluczową rolę nie tylko w zapewnieniu zgodności, ale przede wszystkim dzięki bogactwu strukturyzowanych danych, umożliwi bankom globalną automatyzację kontroli sankcji, wykrywania oszustw, uzgadniania i raportowania. Klienci oczekują obecnie bezpiecznych, natychmiastowych płatności w każdym miejscu i czasie, co wymusza eliminację archaicznych terminów odcięcia, ukrytych opłat i wielodniowych rozliczeń.

Bezpieczeństwo i API: Nowe wyzwania płatności w czasie rzeczywistym

Nick Fernando, współzałożyciel i dyrektor Aqua Global, podkreśla, że w 2026 roku to oszustwa, a nie szybkość, staną się głównym wyzwaniem w wyścigu do płatności w czasie rzeczywistym. Automatyzacja, zaprojektowana w celu zwiększenia efektywności, równocześnie naraża instytucje na nowe ryzyka. Obrona przed tą falą oszustw wymaga ewolucji od podstawowej do inteligentnej automatyzacji, opartej na precyzyjnych danych w czasie rzeczywistym o każdej transakcji. Integracja tych danych w konfigurowalnych systemach orkiestracji płatności i weryfikacji odbiorcy pozwoli bankom nie tylko reagować, ale działać proaktywnie, blokując anomalie i przechwytując oszustwa przed sfinalizowaniem płatności.

Wprowadzenie regulacji PSD3 istotnie przekształci europejski krajobraz finansowy, w 2026 roku nakładając obowiązek poprawy bezpieczeństwa, intensywniejszego współdzielenia danych i silniejszego uwierzytelniania klientów poprzez interfejsy API.

Odporność operacyjna: priorytet na poziomie zarządu

Eduardo Crespo, wiceprezes PagerDuty na region EMEA, wskazuje, że firmy z sektora usług finansowych przekształcą kosztowne lekcje z przeszłych awarii w konkretne działania. Lata przerw w działaniu i utrata zaufania zmuszą branżę do odbudowy wokół odporności. Ciągła dostępność stanie się kluczowa, gdyż klienci szybko odchodzą w przypadku problemów z transakcjami w czasie rzeczywistym. W odpowiedzi, banki modernizują swoje systemy i wbudowują AI w zarządzanie incydentami. AI przestaje być projektem pilotażowym, stając się elementem pierwszej linii obrony, zdolnym do wykrywania i diagnozowania zakłóceń zanim nastąpią, co umożliwia predykcyjne utrzymanie i łagodzenie skutków nieplanowanych zdarzeń.

Aktywa cyfrowe i tokenizacja w drodze do standardu

Leon Stevens, dyrektor zarządzający Mambu na region EMEA, uważa, że aktywa cyfrowe, „przetestowane bojowo” w 2025 roku, dzięki jaśniejszym regułom i zaostrzonym standardom, umożliwią instytucjom finansowym pełną integrację. Anil Oncu, CEO Bitpace, dodaje, że do 2026 roku aktywa cyfrowe nie będą już uważane za „wschodzące”, lecz w pełni osadzone w głównym nurcie finansów.

Zrównoważony rozwój zamiast „wzrostu za wszelką cenę”

Monika Liikamaa, współzałożycielka i współdyrektor generalna Enfuce, przewiduje, że w 2026 roku inwestorzy będą patrzeć poza ambicje, ceniąc sobie dyscyplinę finansową. Zaufanie stanie się mierzalnym aktywem, a stabilność przewagą konkurencyjną. Arjun Kumar, założyciel Taxd, dodaje, że fintechy odejdą od strategii „wzrostu za wszelką cenę”, koncentrując się na zrównoważonym rozwoju i utrzymaniu klientów.

Wpływ przyspieszenia rozliczeń na platformy inwestycyjne

Rozliczenia w trybie T+1, już obowiązujące w USA i Kanadzie i planowane w Europie, zmuszą instytucje do rozliczania i raportowania transakcji w ciągu jednego dnia roboczego. Opieranie się na manualnych i rozproszonych systemach stanie się kosztowne i ryzykowne, wymuszając modernizację platform zarządzania majątkiem.

Finanse wbudowane i nowe wymagania dla infrastruktury płatności

Gareth Jones, dyrektor IT w Conferma, zauważa, że wiele firm nadal opiera się na infrastrukturze, która nie jest dostosowana do obecnego tempa działalności. To prowadzi do opóźnień w uzgadnianiu, braków w kontrolach i problemów z identyfikowalnością wydatków. Susan O’Neill, założycielka i CEO Paygentic, zwraca uwagę, że większość systemów do fakturowania i płatności została stworzona z myślą o miesięcznych fakturach SaaS i płatnościach kartą. Tymczasem produkty oparte na AI generują miliony mikropłatności w czasie rzeczywistym, tworząc lukę między obecną infrastrukturą a potrzebami dynamicznie rozwijającego się biznesu.